手里攒了一笔钱，是提前还贷还是留着？
这个问题困扰很多人。答案不是固定的，它取决于几个具体的数字。
先看清你手上的钱能做什么
提前还贷的本质，是把一笔钱投进一个收益率为"你的房贷利率"的地方。
如果房贷利率是百分之四点零，那么提前还十万，相当于你每年"赚"了四千元的利息（而且是免税的、无风险的）。
所以判断标准很简单：这笔钱如果不用来还贷，能拿到超过百分之四点零的无风险收益吗？
情况一：有更高收益的稳妥去处
如果你有稳妥的、收益率高于房贷利率的渠道，那提前还贷不划算。
但要注意"稳妥"两个字。
股票、基金、创业——这些可能收益高，但也有亏损风险。把它们和"确定省下的利息"对比，是不对等的。
正确的比较对象：定期存款、国债、货币基金这类风险极低的产品。
现实情况：目前这类低风险产品的收益率，通常低于房贷利率。所以从纯数字看，提前还贷往往是划算的。
情况二：没有更好的去处
如果这笔钱就是躺在银行活期或者余额宝里，收益率远低于房贷利率，那提前还贷在财务上是划算的。
但财务划算不等于适合你
除了收益率，还要考虑下面几个因素。
一、现金流的安全
这是最重要的考量。
把积蓄全部用来还贷，你的月供降低了，但手上的现金也没了。如果此时遇到失业、疾病、家庭变故，你手里没有缓冲。
建议：
一个例子：你有五十万积蓄，应急金需要十五万。那么可用于提前还款的是三十五万，而不是五十万。
二、贷款所处的阶段
这一点很多人不知道：等额本息的还款结构中，前期还的主要是利息。
具体说：一笔三十年的等额本息贷款，前十年偿还的利息占已还款的大部分。到了贷款期的后半段，剩余本金已经不高，利息支出也大幅减少。
所以：
判断方法：看你的贷款已经还了几期。如果已经还了一半以上，提前还款的价值大幅下降。
三、是否有更高优先级的支出
在提前还贷之前，先看看有没有更该做的事：
优先级的顺序应该是：高息负债 > 应急金 > 保险 > 提前还贷 > 低风险投资。
四、心理因素
有些人就是不喜欢欠钱的感觉。 无债一身轻带来的心理安宁，是有实际价值的。
这个因素不应该被忽视。 如果负债让你长期焦虑，那么提前还款带来的心理收益，可能超过那点利息差。
反过来，有些人更看重手里有现金的安全感。这也完全合理。
五、未来的资金需求
未来几年有没有大额支出计划？
如果有，那么保留现金比提前还贷更合适。因为钱提前还进去就取不出来了，而未来的需求是确定的。
提前还款的两种方式
如果决定提前还，银行通常给你两个选择：
一、缩短年限，月供基本不变。
优点：省下的利息最多。 适合：收入稳定、希望尽快还清的人。
二、减少月供，年限不变。
优点：降低每月压力，改善现金流。 适合：当前月供压力较大、希望减轻月度负担的人。
如果你不知道选哪个，问自己：你提前还款的目的是什么？是为了少付利息（选一），还是为了减轻月度压力（选二）？
操作上的注意事项
一、违约金。
多数银行要求还款满一年后才能提前还款免违约金，具体看合同约定。提前还款前先问清楚。
二、预约和办理。
提前还款通常需要预约，部分银行支持线上申请。办理周期各地不同。
三、金额门槛。
有些银行对提前还款的金额有最低要求（比如一万元起，且以万元为单位）。
四、次数限制。
部分银行对每年提前还款的次数有限制。
五、公积金冲抵。
如果用公积金余额冲抵，流程和自筹资金不同，要向公积金中心咨询。
六、还款后要确认。
办理完成后，确认贷款余额和月供已经调整，并要求银行出具新的还款计划表。
一个决策流程
把这几个问题按顺序问一遍：
一句实在话
提前还贷在纯数字上往往是划算的（因为低风险收益率通常低于房贷利率），但在财务安排上未必是优先级最高的。
真正该问的问题不是"提前还划不划算"，而是"这笔钱现在最该用在哪里"。
把高息负债、应急金、保险、未来支出这几个优先级排完，剩下的钱如果确实没有更好的去处，提前还款是个稳妥的选择。
而无论怎么决定，都不要把应急金搭进去。 现金流的弹性，比省下的那点利息重要得多。