办房贷时，银行会让你在两个还款方式里选一个。很多人随手选了默认的，或者听一句"等额本金更省钱"，但没搞清楚差别到底在哪。
这两种方式没有绝对的好坏，关键看你自己的情况。
先说两者分别是什么
等额本息：每月还款额固定。前期还款中利息占比高、本金占比少，后期逐渐反转。
等额本金：每月归还的本金固定，利息按剩余本金计算，所以月供逐月递减。首月月供最高，之后每月少一点。
差别有多大
假设贷款一百万、三十年、年利率百分之四点零：
等额本息：月供约四千七百多，三十年总利息约七十二万。
等额本金：首月月供约六千一百多，之后每月递减约九元，三十年总利息约六十万。
总利息差约十二万，看起来等额本金省了不少。
但这个对比有前提：你要有能力承担前期更高的月供。首月六千一和每月四千七，差一千四，对现金流的影响不小。
怎么选：看三个问题
第一，你现在的现金流紧不紧？
如果月供已经占了收入的相当比例，选等额本息。它的月供固定且较低，前期压力小。
如果你收入稳定且有余裕，能轻松承担前期较高的月供，等额本金的长期成本更低。
第二，你打算持有这套房多久？
如果想在五到八年内卖掉或者提前还清，两种方式的实际差别很小——因为前期还的本金比例都不高，利息已经付了大头。
如果打算还满三十年，等额本金的利息优势才完全体现出来。
第三，你有没有其他更高收益的资金用途？
如果你手上有钱，投资收益能稳定超过房贷利率，那选等额本息、把钱留着更划算。如果没什么投资渠道，提前还款或者选等额本金更实在。
关于提前还款
提前还款合不合规：多数银行允许，但可能有违约金（通常还款满一年后免收）。
提前还款划不划算：取决于你的贷款利率和机会成本。利率低的时候，提前还款未必是最优选择。
两种提前还款方式：
如果想省利息，选前者；如果想减轻月度压力，选后者。
还款时间节点：等额本息前期还的主要是利息，如果打算提前还，越早越划算。过了贷款期的一半，大部分利息已经付掉了，提前还的意义就不大了。
几个容易被忽略的点
利率类型。浮动利率（LPR加点）会随LPR调整而变化，通常每年调整一次。选浮动还是固定，要看你对未来利率走势的判断，以及你承受波动的能力。
还款日的选择。可以选每月固定的某一天，建议选在发工资之后几天，避免资金衔接出问题。
逾期的影响。房贷逾期会上征信，影响后续所有信贷。设置自动扣款，并保持账户余额充足。
组合贷。公积金贷款利率明显低于商贷，优先用足公积金额度，不够的部分用商贷。组合贷的办理周期比纯商贷长一些。
一个实用判断
如果你不确定，选等额本息通常不会错。它的月供可预期、前期压力小，而且大多数人并不会真的还满三十年——中途可能换房、提前还款、或者收入提升。
少付的利息是确定的，但前期多出的现金流压力也是确定的。两笔账一起算，才是对的。
最后
月供是你未来几十年的固定支出，它应该在一个让你"有点压力但不至于紧绷"的水平。如果为了省利息把自己压得太紧，一旦收入有波动，代价远大于省下的那点钱。
先保证还得起，再考虑还得省。