公积金是很多人手里一笔"沉睡的钱"——每个月在缴，但不知道能怎么用、能用多少。
其实公积金是购房时成本最低的资金来源，用足它能省下实实在在的钱。下面把用法梳理清楚。
公积金能用来做什么
一、申请公积金贷款（最核心的用法）
公积金贷款的利率明显低于商业贷款。以常见利率水平为例，公积金贷款利率可能比商贷低一个百分点以上。按一百万三十年算，总利息能差十几万甚至更多。
优势：利率低、还款方式灵活、提前还款通常无违约金。
限制：有额度上限（各地不同，通常几十万到一百多万，家庭高于个人）、对缴存年限有要求、需要连续缴存（通常六个月或十二个月以上）。
二、提取账户余额
购房后可以提取公积金账户余额，用于：
三、组合贷款
公积金贷款额度不够时，剩余部分用商业贷款，两者组合。这是最常见的做法，能最大化利用低利率额度。
怎么用最划算
第一，优先用足公积金贷款额度。
在申请房贷时，先把公积金额度用满，不够的部分再用商贷。不要反过来——先贷商贷再用公积金余额，利率成本会高很多。
第二，贷款前先查清楚自己的额度。
公积金可贷额度的计算方式各地不同，通常和以下因素相关：
建议：购房前到当地公积金中心（或其官网、APP）查询自己的可贷额度，这会直接影响你的首付安排和选房预算。
第三，余额不足时可以考虑补缴或延长缴存。
有些城市允许在额度受余额限制的情况下，通过补缴提高额度。如果时间允许，多缴几个月也能提高可贷额度。这个账值得算。
第四，还贷期间的提取方式选"月冲"还是"年冲"。
哪个划算：如果账户余额较多且想省利息，年冲更优；如果更在意每月现金流，月冲更实用。也可以根据情况变更。
第五，考虑是否提前还款。
公积金贷款利率低，如果你的资金有更高收益的用途，未必需要急着提前还。反之，如果没有投资渠道，用公积金余额冲抵本金是划算的。
几个常见误区
"公积金只能用来贷款买房。" 不对。租房、装修（部分地区）、大修都能提取，具体看当地政策。
"提取会影响贷款额度。" 这个说法部分正确——很多城市的可贷额度与账户余额挂钩，购房前提取余额会降低可贷额度。所以如果你想用公积金贷款，购房前不要提取余额。
"换工作了公积金就白缴了。" 不会。公积金可以转移接续，换城市工作可以办理转移。断缴会影响贷款资格（要求连续缴存），但账户里的钱是你的。
"自由职业者没有公积金。" 现在很多城市支持灵活就业人员自愿缴存，可以咨询当地公积金中心。
"公积金贷款利率是固定的。" 公积金贷款利率也会调整，但调整频率和机制与LPR不同，具体看政策。
操作上的提醒
提前准备材料。身份证、户口本、婚姻状况证明、购房合同、首付凭证、收入证明等，各地要求略有差异。
办理周期。公积金贷款审批通常比商贷慢，组合贷更慢。签约时把这段时间考虑进去，合同中约定合理的办理期限。
异地使用。部分城市支持异地公积金贷款或异地提取，但有条件限制。如果你在A城缴存、在B城买房，要先确认B城的政策。
夫妻双方的额度。夫妻双方都缴存的话，通常可以合并计算额度，比单人高不少。这也是很多人忽略的一点。
一个实用动作
现在就打开当地公积金中心的官网或APP，查三个数字：
这三个数字直接决定了你的购房资金结构。很多人查完会发现，自己可用的额度比想象中高不少，选房范围一下就宽了。
公积金是你自己的钱，用足它既不复杂也不违规。把它当成购房资金规划的第一步，而不是最后才想起来的补充。