买房已经掏空了积蓄，装修又是一笔不小的开支。这是很多人真实的处境。
关键原则是：借钱要借得明白，还得起，且合规。 下面把可行的方式和需要避开的坑说清楚。
先做一件事：压缩装修预算
在考虑借钱之前，先看看能不能少花。
装修的弹性极大，同一套房子花十万和花三十万都能住。几个压缩方向：
一、分清必须做和可暂缓的。
必须先做的：水电、防水、厨卫基本功能、必要的收纳。 可以暂缓的：复杂造型、高端材料、非必需的家具家电、软装装饰。
策略：先把房子装到"能住且安全"的状态，入住之后再逐步完善。这不是将就，是理性。
二、软装可以慢慢添。
窗帘、装饰画、地毯、摆件——这些住进去之后再买也不迟，而且那时你更清楚需要什么。
三、家具家电分批次。
先买必需的（床、冰箱、洗衣机、烟灶），其他的（沙发、电视、洗碗机）等几个月再买。
四、自己能做的自己做。
开荒保洁自己动手能省几百到一两千；一些小件的组装和搬运也能自己来。
五、主材自己买（半包）。
在时间和精力允许的情况下，自己采购主材通常比全包便宜。
先把预算往下压一压，缺口可能比你以为的小。
合规可行的几种方式
一、提取公积金
这是成本最低的方式，优先用。
用途：部分地区支持购房后提取公积金余额；还贷期间可以按年或按月提取。
装修相关：部分城市的公积金政策中，翻建、大修自住住房可以提取。但要注意，普通的装修装饰通常不在提取范围内（各地政策不同，要具体咨询）。
建议：先去当地公积金中心查清楚你的余额和提取条件。这是你自己的钱。
二、个人消费贷款（银行贷款）
特点：银行发放的个人消费贷款，用于装修等消费用途。
优点：利率相对低（相比信用卡分期和网络小贷）、流程规范、额度通常几万到几十万。
缺点：需要提供用途证明（装修合同等）、需要资质审核、会占用你的征信和负债记录。
注意：
三、装修分期（银行或持牌金融机构）
特点：专门用于装修的分期产品，通常和装修公司合作。
优点：申请便捷，有的有免息期或者较低的手续费。
缺点：
注意：签约前把总费用算出来（本金加全部手续费），折算成年化利率，再和其他方式比较。
警惕：有些装修公司推出的"零息分期"，成本可能已经加进了装修报价里。要比价。
四、信用卡分期
特点：用信用卡支付装修款后申请分期。
优点：手续最便捷，即时可用。
缺点：实际年化利率通常较高（远高于房贷和消费贷表面费率），额度有限。
判断方法：信用卡分期常用"每期手续费率"表述，看起来不高（比如每期零点六），但折算成年化利率通常在百分之十三左右。因为本金在减少，手续费却按初始本金收。
建议：只用于短期周转，且金额不大。不要作为主要的装修资金来源。
五、向家人借款
常见也最灵活的方式。
建议：
处理得清楚，反而不会伤感情；含糊处理才是矛盾的来源。
绝对不要碰的方式
一、用首付贷、消费贷凑首付。
这是明确禁止的。 银行会核查首付资金来源，一旦发现，贷款可能被拒，你已经签的购房合同也可能违约。后果严重。
二、高息民间借贷。
利率远高于正规渠道，且催收手段和法律风险都不可控。借高息资金去做装修这种非生产性支出，是最糟糕的组合。
三、信用卡套现。
违规，且有成本和风险。
四、不正规的网贷平台。
利率高、条款复杂、催收激进。
五、动用应急金。
装修省一省可以，但应急金不能动。它是你守住房子的最后一道防线。
借钱之前要算的三笔账
一、还款能力账。
把装修借款的月供，加到房贷月供和日常开支上，看是否还在可承受范围。
记住：房贷月供 + 装修借款月供 + 生活开支，不能超过你的月收入。
二、总成本账。
把借款的全部成本（利息、手续费、服务费）算出来，看总额是多少。
一个判断：如果借款成本超过装修预算的百分之十，要慎重。
三、机会成本账。
如果这笔钱不借，你的装修标准降低一些，会影响生活质量吗？多数情况下，装修标准低一点是可以接受的，而债务压力是长期的。
一个决策原则
装修借款的期限，不应超过你在这个房子里打算居住的时间。
如果你打算住五年，那么借款应该在三到五年内还清。不要借一个十年期的贷款去装修一个你只住五年的房子。
如果实在凑不齐
那就先装一部分，住进去再慢慢完善。
具体做法：
这种"渐进式装修"其实很常见，也是最稳妥的做法。 它避免了高息负债，也不影响基本的生活质量。
很多人担心"住进去再装会很麻烦"——确实麻烦一点，但比起背上几年高息债务，这点麻烦是值得的。
一句实在话
装修缺钱，最优先的解法是"少花"，而不是"多借"。
先把预算压缩到合理范围，再用公积金（自己的钱）和家人借款这类低成本方式补缺口，最后才考虑正规的银行贷款。
绝对不要碰的是：用来凑首付的贷款、高息民间借款、以及用应急金去填装修的窟窿。
房子是长期的，装修是可以逐步完善的。用债务换来的装修标准，住进去也不会踏实。